「拋棄繼承」後，為何仍承擔債務？

(已辦理「拋棄繼承」，為何債務仍存在？天上掉下來的「債務」？)

免責聲明：文章僅為案例分享，非流程及步驟教學；實際案件辦理方式，請依個案洽專業地政士或相關人員。

一、「拋棄繼承」後，為何仍承擔債務I？
二、「拋棄繼承」後，為何仍承擔債務II？
三、辦理貸款，一定要提供「保人」才能借款嗎？
四、有機會解除「保證人」身份？

一、「拋棄繼承」後，為何仍承擔債務I？

♦♦♦擔保物提供人♦♦♦

　　「擔保物提供人」提供名下不動產供擔保，供「借款人」向金融機構或民間借款，因有不動產抵押設定供作擔保，得以獲得更好的貸款條件(例：貸款額度、利率、年限…等)。

　　例如：甲父提供其名下A屋不動產作擔保，讓兒子乙向銀行貸款1000萬做為創業基金；但好景不常，乙投資失利鬱鬱寡歡，不久辭世；乙離世後遺有800萬銀行貸款尚未清償。

　　以上述為例，若乙的所有繼承人(包含配偶、子女；父母親等)皆辦理「拋棄繼承」或「限定繼承」，銀行(債權人)仍得查封甲父名下之A屋進行查封及拍賣；因借款當時，甲父提供A屋作為該抵押權之擔保。

普通抵押權
民法860條
稱普通抵押權者，謂債權人對於債務人或第三人不移轉占有而供其債權擔保之不動產，得就該不動產賣得價金優先受償之權。
最高限額抵押權
民法881-1條
i稱最高限額抵押權者，謂債務人或第三人提供其不動產為擔保，就債權人對債務人一定範圍內之不特定債權，在最高限額內設定之抵押權。
ii(略)
民法881-17條
i後段「準用關於普通抵押權之規定。」

　　簡言之，借款人若已過世，遺留之負債為第三人提供不動產作為擔保；若繳款不正常，債權人(例：銀行)可直接查封拍賣該不動產。故若非為親人，勿隨意以名下不動產作擔保幫他人借款。

二、「拋棄繼承」後，為何仍承擔債務II？

♦♦♦保證人♦♦♦

　　一般而言若有借款需求，不論是向金融機構(銀行)或民間借款，若因「借款人」年紀過大、信用、財力或還款能力欠缺或信用不佳時，須額外提供「保證人」來增加信用評分，得以獲得更好的貸款條件(例：貸款成數、利率、年限…等)。

　　且通常「保證人」的身分多為「借款人」之親屬居多，例如為借款人之配偶、父親、母親、子女、兄弟姊妹….等等。

　　上述這些「保證人」的身分都是「借款人」的法定繼承人；若日後借款人過世，其負債大於資產、該債務尚未清償完畢，且該「保人」剛好又是繼承人時；即便保人已辦理「拋棄繼承」或「限定繼承」，保證人就該擔當保人之債務仍負清償責任。(除非該債務之請求權已時效消滅)

民法 739 條
稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。

民法 740 條
保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。

　　簡言之，借款人若已過世，但名下無財產可供執行清償借款時，債權人(例：銀行)可向保證人請求償還欠款。除非是關係很親密的親友，不然別輕易幫人作保，所以坊間才會稱「保人」為「人呆」。

　　若有債務問題，要積極樂觀面對處理，有時候不是一走了之就沒事了！反而會害慘當時最信任你，幫忙協助你，願意當你保證人的親友。另立法院96年通過消費者債務清理條例，可嘗試透過「更生或清算程序」，處理債務問題。

三、辦理貸款，一定要提供「保人」才能借款嗎？

　　依銀行法之規定，銀行不得主動要求借款人提供保人；但若借款人本身條件欠缺或信用不佳時，可能導致無法獲得期望的貸款金額、利率及條件，或直接被拒絕承貸。

　　此時若有財力及信用條件較佳的親友自願當借款人的保人，銀行(金融機構)給予的貸款條件相對會比較好；且通常也會請保人簽寫自願當保人的聲明書。

銀行法 12-1 條
1.銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人。
2.銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得前條所定之足額擔保時，不得要求借款人提供保證人。
3.銀行辦理授信徵取保證人時，除前項規定外，應以一定金額為限。
4.未來求償時，應先就借款人進行求償，其求償不足部分，如保證人有數人者，應先就各該保證人平均求償之。但為取得執行名義或保全程序者，不在此限。